O custo total do préstamo - o que é? fórmula de cálculo CPM

Moitas veces a planear facer un préstamo, hai que prestar atención aos carteis de organizacións que ofrecen este servizo. Lisonjeado por favor taxa de interese, os clientes son sorprendidos cando aprenden moito máis como resultado do custo total do préstamo.

A taxa de interese - iso non é o que comeza cando fai un contrato. O importe do pagamento en exceso é tamén moitas veces inclúe o custo da papel e varias comisións. Entón, o que é o tipo de interese efectivo? Que é e como calcular o importe do pagamento en exceso? Imos tratar de resolver esta cuestión.

Que é CPM?

Entón, cal é o prezo total do préstamo? Definición nos di que este termo resúmese todas as posibles taxas e pagamentos mensuais do préstamo. Baixo a lei rusa, este importe debe ser listado na primeira páxina do contrato de préstamo, ou mellor, na esquina superior dereita. A información debe ser delimitada por un marco cadrada e impreso fonte que se pode usar neste caso. A inscrición debe ocupar non inferior a 5% da superficie total da páxina. Polo tanto, se no momento da sinatura do contrato se pode ver un gran número pechado nun cadro cadrado negro - este é o custo total do préstamo. O que é, en palabras simples pode explicarse do seguinte xeito. Isto todo é o valor que paga ao final, cando fai un contrato de préstamo. Inclúe interese, comisións, taxas one-time, pago a terceiros, e así por diante.

Onde é que unha cousa desas?

A única causa dun concepto tan pode ser considerado como abuso de institucións financeiras individuais. Eles concluíron que, prometendo clientes atractivas tipos de xuro, os bancos están "esquecidos" para dicir sobre todos os custos asociados, contando co contrato. A presenza de pagos complementarios pode ser tan baixo nivel de interese, que non terá ningún valor.

A desvantaxe de tales préstamos está facendo un cliente non pode realista avaliar o futuro e calcular as forzas en pagamento da débeda. Final, pode, por desgraza. Cliente poder pagar enormes sumas de recorrer a reestruturación da débeda. Á vez que sofre e historial de crédito do mutuários.

Por suposto, aberto a fraude non está acadando - todas as condicións e pagamento excesivo escrito abertamente no contrato. Pero non todos os cidadáns teñen un nivel axeitado de educación, de modo que sen a asistencia dun avogado e economista para entender os seus meandros. Todo iso levou ao feito de que en 2013 unha lei esixindo que todas as institucións financeiras para chamar a atención dos indicadores de clientes, como o custo total do préstamo foi adoptada polo Goberno.

Que esperas de entender. Agora imos falar sobre onde podes aprender e como calcular de forma independente esta figura.

Como o custo total do préstamo?

Como xa se mencionou, esta información debe ser facilitadas ao público. Podes preguntar directamente o director: "Cal é a taxa de interese efectiva" Que é e para onde mirar, xa sabe. Entón pode só ollar para a primeira páxina do contrato. Se non ve o número correcto no lugar seguro, non é unha ocasión para reflexionar, e non esconderse de se algo. fai honesto Banco non ocultar a cantidade de UCS. Isto demostra a "pureza" das intencións, e crea unha imaxe positiva da institución no mercado financeiro.

Para entender como calcular o custo total do préstamo, ten que saber o que está incluído no cálculo eo que non é tido en conta.

O que está incluído no CPM?

Non todos os valores pagados polo cliente, utilizados para o cálculo da taxa de interese real. Loan Calculator (calculadora é útil para ti) poden incluír os seguintes parámetros:

• frecuencia (periodicidade) de reembolso do préstamo;
• taxas de servizos de xestión de caixa;
• o pagamento de xuros;
• Pagamento en favor de 3 persoas a cuxos servizos son necesarios para a emisión do préstamo de diñeiro;
• Comisión (colección) para a análise da solicitude e emisión de crédito;
• o custo da emisión dunha tarxeta de pagamento ou un instrumento de pagamento electrónico, posición na conclusión do contrato;
• taxa para abrir unha conta bancaria.

terceiros, neste caso pode ser considerado:

• desenvolvedores;
• experto avaliador;
• notario;
• organización de seguros;

Desde a conclusión do contrato de préstamo de un período de varios anos é moi difícil prever cales serán os tipos de terceiros despois dun tempo, o cálculo da suma total destes préstamos son usados que hai no momento da sinatura do contrato.

Que non está incluído?

Debes saber que non todas as taxas asociadas co procesamento de préstamos, poden ser tidos en conta no cálculo do UCS. As excepcións son:

1. Os custos non foron incluídos nos termos do préstamo, pero as disposicións da lei.
2. O pagamento de multas e penalidades para condicións de fallo do contrato de préstamo.
3. COMISIÓN están dispoñibles no contrato e, en función do comportamento do cliente.

Para o último punto inclúen o seguinte:

• Penalti para o reembolso anticipado de préstamos.
• Taxa para retirar diñeiro dun cadro electrónico. Algúns bancos dan diñeiro só para transferir a unha tarxeta de débito. Ao mesmo tempo, se tentar eliminar a totalidade do importe ou parte del en ATM "non-nativos" contigo manterá unha porcentaxe adicional.
• A taxa para a subministración de información sobre o importe da débeda a través de SMS ou correo electrónico.
• taxa de comisión para a realización de operacións en moeda distinta daquela en que o crédito foi emitido. Por exemplo, se tarxeta de crédito do rublo, e fixo unha compra na tenda en liña xaponés.
• A comisión cobrada polo banco para a transferencia de fondos doutras entidades de crédito.
• O pagamento da posibilidade de suspender as operacións bancarias (tarxeta de bloqueo).

fórmula

Un cálculo exacto deste índice é, en principio, imposible, porque todo depende se están reunidas as condicións orixinais do préstamo, ata o máis ínfimo detalle. Banco de Rusia para o cálculo CPM é ofrecido como unha fórmula complicada que nin sequera é un funcionario do banco é capaz de calcular correctamente todo por primeira vez. O que podemos dicir sobre os cidadáns comúns.

Neste traballo, propoñemos un cálculo (aínda que un pouco duro) moito máis simple do préstamo. Calculadora aínda que, pero o cálculo non leva moito tempo. Así, a fórmula: UCS = TFR + Ch + P, onde:

• TFR - o importe do crédito (préstamo);
• CK - o valor de todas as comisións como un one-off e periódico;
• P - a taxa de interese;
• UCS - cheo custo (total) do préstamo.

Todos os datos desta fórmula son expresados en termos físicos, senón na moeda do préstamo. O tamaño total das comisións é calculada sumando todas as cantidades coñecidas para o período completo do contrato. O tamaño do tipo de reembolso total% se pode atopar no programa de pagamentos. El debe necesariamente ser solicitado polo banco.

Exemplo de calcular o custo total de contracción

Imos dar un ollo práctico para a forma de calcular o custo total do préstamo. exemplo:

• un préstamo de 320 y. e durante 3 anos a un ritmo anual do 16%.;
• para a comisión de concesión de crédito - 2%;
• Pago por servizos de xestión de caixa - 1,2%.

Primeiro precisa para determinar o importe dos xuros principal, pode ser visto no contrato de préstamo. No noso caso, o método de pago de anualidades importe do pagamento en exceso será 85 en. e.

Cremos que a comisión para a emisión de 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Agora imos descubrir cantos da Comisión de servizos de xestión de caixa: (.... 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4,86 en. e.

Despois de todos os cálculos, é posible determinar a cantidade total de 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 na. e. = 416,26 a. e.

En xeral, nada complicado. Por suposto, este non é o valor total para a moeda, que será lanzado o cálculo dunha fórmula complexa, proposto polo Estado. Pero as diferenzas non son moi significativas. Pode usar unha variedade de calculadoras de préstamo, abundantes postos en Internet para cálculos máis precisos.

O que dá a análise do indicador da CPM?

Conciencia do valor total do préstamo, en primeiro lugar dálle unha idea clara do tamaño real do excedente o préstamo na data de caducidade. Así, cando as taxas de interese aparentemente iguais, pode seleccionar un produto bancario, que será máis barato. Con todo, non hai que esquecer que a avaliación do CPM non considerar unha serie de factores - na práctica, pode non ser tan nos cálculos.

Por exemplo, unha persoa pode atopar os fondos e pagar o préstamo antes do previsto. Neste caso, o pagamento en exceso será significativamente reducido. Pero pode ir por outro camiño. Atrasos na implantación das disposicións do Tratado pode producir penalidades que son moitas veces vai aumentar a cantidade do pagamento en exceso. Polo tanto, ao elixir un produto banco non contar cos valores límite para o custo total do préstamo, ten que tentar ofrecer todas as opcións.

control estatal sobre asentamentos

Unha das funcións importantes do Banco Central é supervisar outras institucións financeiras. O obxectivo deste foco - seguimento para asegurar que os bancos non abusen da súa influencia e os tipos de interese inflados sobre os intereses. A este respecto, o Banco Central trimestralmente recolle a información necesaria e publica o valor medio de mercado da CPM para distintos tipos de préstamos. Todas as entidades de crédito están obrigadas a ter en conta estes parámetros. condicións de oferta na que o valor total do préstamo sexa superior á media do mercado por máis de 1/3, os bancos non están permitidos.

PSK, anuncia os bancos centrais son realmente media. Ao final, son calculados en base a información recibida de polo menos 100 principais acredores, ou 1/3 de institucións financeiras do país que ofrece calquera produto de préstamo particular.