Bancassurance: concepto, o marco legal, puntos de vista e perspectivas. Bancassurance en Rusia

Un sistema bancario estable - a base da seguridade xeral do Estado. Unha das pancas que permiten manter o tipo de estabilidade, é a introdución dun seguro obrigatorio base. Este sistema xeralmente implica traballo en dúas direccións: seguros xerais e riscos bancarios directos.

Bancassurance en Rusia

Baixo o concepto xeral considérase seguro contra emerxencias edificios, que son bancos, propiedade, bancos, equipo automóbil, de propiedade de institucións financeiras, a responsabilidade civil dos propietarios en caso de perda de terceiros. Para esta especie tamén inclúe o seguro social dos traballadores (saúde, sanidade, accidente, etc.).

O concepto de bancassurance moi extensa. Se consideramos aquí é protexer a propiedade base, tecnoloxía de computadores, equipos electrónicos. Tamén entendido e fraude informática. Especialistas incluirá tamén os riscos asociados co uso de tarxetas de plástico e préstamos, incluíndo-se seguro de produtos bancarios e software.

Así, o concepto de bancassurance inclúe toda a gama de tipos de seguro na esfera da interacción de institucións bancarias e de seguros.

Razóns cooperación dos bancos coas compañías de seguros

A necesidade de implicar as compañías de seguros no sector bancario debido a varias razóns:

• a posibilidade de reducir os fondos de reserva dos bancos para os riscos;
• a capacidade de formar unha política de prezos obxectivo dos bancos;
• redución do nivel das entidades financeiras, os custos asociados coa posta en marcha do control interno;
• redución do risco de reputación dos propios bancos.

Implicación das compañías de seguros no sector bancario lóxica, desde que as compañías de seguros o custo dos servizos non exceda os beneficios económicos do seu traballo. Ademais, empresas sen escrúpulos pode crear riscos adicionais para a base.

lexislación rusa e sistema de seguro bancario

base xurídica para bancassurance en Rusia foron establecidas coa aprobación do Código Civil da Federación Rusa. A principal peza de lexislación que regula o seguro e bancassurance, en particular, na Federación Rusa é o Código Civil. A segunda peza de lexislación nesta área é a lei de 1992 "En canto ao seguro", que define o concepto, presentar demandas aos participantes de transaccións, forma a área xurídica da seguridade e supervisión.

Son importantes leis que regulan as relacións de seguro de saúde e pensións. Un lugar especial nesta serie tomar as leis de 2003 e 2004 que regulan as cuestións puramente bancarios seguros: seguro de depósitos de particulares e do Banco de pagos Rusia para individuos cuxas contribucións estaban en bancos falidos.

Así, podemos dicir que a base xurídica do seguro de base na Federación Rusa están baseados en marco regulador razoable que regula as relacións xurídicas do asegurado ea aseguradora. Non é que para construír unha relación de colaboración civilizadas de institucións financeiras e empresas de seguros en Rusia.

Características de bancassurance en Rusia

En Rusia, a aparición do sector bancario ocorreu na década de 90 do século pasado, o que levou ao xurdimento de algunhas das características na cooperación de bancos e compañías de seguros. As causas desta cooperación foi a necesidade de traballar con préstamos problemáticos emitidos por entidades financeiras. Durante este período, os bancos comezaron a soster-se préstamos, trasladando a responsabilidade para devolver os préstamos problemáticos, cuxa participación na carteira total de préstamos ascendeu a preto de setenta por cento de compañías de seguros.

bancassurance especialmente en Rusia non cancelar as disposicións máis importantes para protexer as áreas máis rendibles da actividade bancaria - préstamos. riscos Hoxe bancarios do seguro ruso asociado con préstamos hipotecarios, debido ao interese dos bancos como dos beneficiarios. De feito, nese caso, se o cliente non cumprir as súas obrigacións de débeda, a institución financeira recibe todo o importe do préstamo. Isto tamén se aplica en caso de que o seguro de vida do mutuários cando é a súa morte, e no, á vez para pagar as débedas á base. Ademais, a entidade financeira recibe unha comisión sobre o número de prisioneiros coa compañía de seguros contrata clientes do banco.

O individuo é o seguro de depósito máis importante. Ao final, cada investidor quere estar seguro de que o seu diñeiro será devolto. perspectivas de desenvolvemento bancassurance debe ser o desenvolvemento do avión só a operacións de depósito. Este aspecto do sistema financeiro ten un impacto directo sobre a estabilidade social. Esta visión rendemento do investimento garantido, independentemente da forza maior promove unha maior implicación das finanzas públicas na economía que proporciona ao seu posterior desenvolvemento.

A Rusia, este tipo de seguro é a forma máis produtiva do sistema bancario, sistemas de seguros e da economía no seu conxunto. Creación do Fondo de Garantía de Depósitos de persoas físicas eo seu funcionamento - un gran paso para o restablecemento da confianza do público.

depositante seguro de risco en caso de quebra dunha institución financeira - un servizo que é popular en Europa. Desenvolvemento desta esfera en Rusia. Ao final, o risco non é só os bancos que confían o seu diñeiro para os clientes, pero tamén as persoas que invisten as súas economías nunha institución financeira. a este respecto Insurance ten as súas propias características. A base pode protexerse de créditos financeiros, no caso dunha serie de razóns para devolver o diñeiro en depósito non terá éxito. Os usuarios, á súa vez, non pode se preocupar co que os aforros perderanse.

Círculo de clientes do banco serán moito máis se a institución financeira pode soster os prisioneiros de contratos de depósitos en caso de insolvencia. Desafortunadamente, ata a data, non todos os bancos son membros do Fondo de seguro de depósitos de persoas físicas. Ademais, non todos os clientes son conscientes do feito de que hai unha tal organización. analfabetismo financeiro - un gran problema para moitas persoas que traballan cos bancos.

Unha das áreas máis rápido desenvolvemento e tarxetas de seguro EMITENTE. Os principais riscos nesta área son unha falsificación, introdución fraudulenta de cambios, perda, roubo.

Non menos bancassurance demanda polos chamados delitos de ordenador, que inclúen protección dos sistemas informáticos, datos electrónicos e os seus portadores. seguro Banco están suxeitos ao valor que as institucións financeiras asumen almacenamento: diñeiro, títulos, pedras preciosas, metais e outros tesouros artísticos.

Tamén amplamente seguro de responsabilidade profesional dos funcionarios do banco, que permite aos clientes para compensar as perdas sufridas polas accións dun determinado economistas de institucións financeiras. Os contratos máis comúns son concluídos en materia de caixas e caixas. O evento seguro pode ser un factor humano, que se manifesta en danos ao cliente como un resultado do presuposto de erros aritméticos no cálculo da taxa de cambio, pagamentos de xuros, taxas bancarias, danos á propiedade, etc.

Tipos de bancassurance son diversas e dependen do volume das operacións de institucións financeiras. Empresa co compañeiro profesional de seguros, está gran crédito de confianza.

Cales son Bankers Blanket Bond?

Terra do fundador da introdución do seguro de base de riscos e desenvolvemento dos seus patróns básicos son os Estados Unidos de América. A primeira apólice de seguro para riscos bancarios foi elaborado alí no afastado 1911. práctica bancassurance mundo contribuíu a aparición do complexo seguro de risco do banco.

Bancassurance no exterior realízase a través do sistema de seguros completo de riscos bancarios chamados Bankers Blanket Bond. O que significa para un? seguro ampla dos riscos bancarios descritos nos une tipos anteriores de banca seguros nunha única política. A maioría dos países desenvolvidos tamén unirse aos canons, fiadores incorporados da Asociación Americana para os bancos de Estados Unidos. Un feito que deu un comezo para o desenvolvemento de seguro ampla, a póliza de seguro foi deseñado en un sistema de seguridade integrado de América á Primeira Guerra Mundial, asegurou o capital da base de perdas. Ata a data, só os Estados Unidos cada ano realízase descanso non inferior a dous mil seguros bancos seguro ampla.

Bankers Blanket de Bond en relación á Rusia

A pesar do recoñecemento internacional da banca complexo riscos BBB seguro en Rusia, por desgraza, está lonxe de ser completa e ten un gran potencial para o desenvolvemento. En favor deste tipo de seguro é o feito de que o uso de tal sistema permitiría que o sector bancario da Federación Rusa en conformidade coas normas internacionais. Este, á súa vez, atraer máis investimento estranxeiro.

Con todo, hai unha bancassurance en Rusia que non pertence ao paquete BBB. É a protección da propiedade, responsabilidade delicada e contractual. Esta orde é debido á necesidade de resolución máis detallada das moitas cuestións e permite o control eficiente de riscos.

Ademais, o seguro é a lealdade dos empregados bancarios, ou sexa, a protección das institucións financeiras de perdas que, intencionadamente ou non pode causar a súa Specialist. A pesar da relevancia deste produto seguro, cen por cento eliminación do factor humano non pode ser a priori. Rexistrarse documentos todas as posibilidades de intervención humana na institución bancaria é moi difícil. Este tipo de seguro esixe institución bancaria para pasar a auditoría, que pode supervisar concreto a posibilidade de incorrer en perdas para eles.

Un dos compoñentes de seguro ampla e de propiedade de seguros de BBB bancos: interior, bens mobles, arte, diñeiro, títulos.

BBB tamén ofrece seguro contra perdas incorrer polo Banco na implantación de operacións en documentos falsos. Tales operacións son divididas en dous tipos: fraude con cheques e documentos equivalentes; fraude de títulos (operacións con billetes falsos).

Requisitos para empresas de seguridade no ámbito da certificación

Con base no exposto, debe ser entendido que a certificación é unha política combinada de seguro é riscos financeiros, xudiciais e de propiedade dos bancos. Así, a lei da Federación Rusa regula o campo que este tipo de seguro pon determinadas condicións á entidade de crédito licenza para realizar servizos bancarios. ten que:

• no contrato de seguro especificar todas as ramas que son cubertos por este seguro;
• Lembre que o contrato non será estendido para as organizacións bancarias que están parcialmente propiedade do asegurado;
• considerar que o dereito de reclamar a un evento seguro o tomador ten excepcionalmente.

Pola súa banda, a aseguradora debe ser licenciado para o seguro de propiedade de persoas físicas e xurídicas, así como os riscos financeiros e de negocios.

Características de riscos bancarios na preparación dunha póliza de seguro BBB

Compartidos riscos básicos e adicionais. Os principais riscos inclúen, tradicionalmente, roubo, danos á propiedade e ao interior do banco, como resultado de vandalismo ou danos deliberados por terceiros. Isto inclúe tamén os danos durante o transporte.

Considerar os riscos adicionais asociados coa identificación de documentos falsificados por unha terceira aseguradora festa. Excepto para o pagamento de compensación para a póliza de seguro integrado á tona cuestións asociado co dano de equipos informáticos, programas de ordenador, datos de ordenador. A este respecto, os bancos rusos, a práctica de mercar apólice de seguro adicional, destinado a cubrir as perdas aseguradas de delitos electrónicos. Tal acción é xustificada. A política abrangue case todos os danos causados por sistemas electrónicos e os seus datos. Non cubertos polo seguro de responsabilidade civil por calquera perdas aseguradas de incendios, ataques terroristas.

Validez do contrato de seguro sobre a certificación varía, en media, dun ano para cinco anos.

problemas de seguro de risco bancario

En conexión coa crise económica ten algunhas características do seguro bancario doméstico. Problemas poden ser resoltos. O primeiro, o que cambios afectaron a crise, o prezo de pólizas de seguro. Con relación aos riscos financeiros, o custo da transacción aumentou significativamente. Ao mesmo tempo, garantir a bens mobles e inmobles hoxe pode ser moi barato.

Tradicionalmente, a crise impactar positivamente na diminución do volume deste mercado, pero tamén lle permitiu estar saudable. As compañías de seguros non son política suficientemente flexible en canto á necesidade de desenvolver políticas individuais, o que debe ter en conta certas pasaxes de cada asegurado.

O desenvolvemento de bancassurance en Rusia é posible no estudo e resolver os problemas enriba.

A elección da aseguradora para os bancos

organización bancassurance implica a selección coidadosa de seguro para este tipo de actividade.

Os principais criterios para a elección dun compañeiro de confianza para os bancos é a súa capacidade para pagar estable, a presenza dunha extensa rede rexional, prezos accesibles, a capacidade de formar palabras contractuais flexibles, resolución de conflitos positiva experiencia libre de problemas. Para a cooperación compañía perfecta, o tempo-probado. Só neste caso, o sistema de seguro de base será establecida correctamente.