Anualidades - os pagos, que atopamos en todas partes

Hoxe, moitos están familiarizados cos pagamentos de anualidades debido á gran difusión deste método de reembolso de obrigacións de crédito. Con todo, a anualidades - non é só un termo banco. Se pode atopar en varias áreas - desde o seguro de pensións, que se usa para denotar pagamentos regulares / beneficios. Orixinalmente esta palabra significaba unha periodicidade anual (a partir do "annuus" Latin - "year"). Con todo, nunha interpretación moderna de límites claros lavados ea anualidades - é ningún pagamentos iguais regulares (diaria, mensual, trimestral, etc ...). As dúas principais características deste tipo de pago - a frecuencia ea inmutabilidade do valor pago.

Con todo, non todos os compoñentes da anualidades é constante. Tomemos por exemplo o contrato celebrado coa organización bancaria. Entón, cando fai un préstamo o mutuários está obrigado a pagar ao acredor nunha base regular (xeralmente mensual) unha certa cantidade de diñeiro (pagos de anualidades) por conta do reembolso do préstamo. Ademais, este valor inclúe como parte do préstamo principal e os intereses para o seu uso. Que cambian co paso do tempo. Inicialmente (ata mediados de prazo do préstamo), o importe dos xuros pagados superar o importe do reembolso de capital, e despois (despois do medio do período de préstamo), a situación está cambiando drasticamente, ea maior parte da anualidades xa é a débeda do mutuários.

Como neste caso, hai un cálculo da anualidades? Para unha explicación máis comprensible vai dar un exemplo. Supoña que asinou un contrato de préstamo cos seguintes termos: período de crédito - ano (do 28 de novembro de 2013 a 28 de novembro de 2014); taxa de xuro - 20% ao ano; importe do préstamo (principal) - 150 mil rublos. Estamos interesados na cantidade de pagamentos mensuais (anualidades), e pago en exceso sobre o préstamo (o prezo de fondos prestados). O pagamento farase en 28 de decembro (e cada mes posterior), calculado con base na fórmula:

PA = _post R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , en que

PA _pos - cantidade de préstamo (ou valor anualidades reducida é de 150 m p ..);

R - pagamento mensual;

I - mensual taxa de interese (20% / 12 = 1,67);

N - número de períodos de crédito (12 meses).

Así, R (ou renda) - esta cantidade igual a:

PA _post * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * ^0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rublos.

Agora é fácil para determinar o que vai ser un pagamento en exceso sobre o préstamo cos nosos termos e condicións:

13898 * 12-150000 = 16776.

O prezo vai ter que pagar para o uso de diñeiro do banco. Usando a fórmula para o Excel, pode construír unha marca de nome, que será pintado e os compoñentes do pago de anualidades (xuros e parte da débeda principal que vai pagar a cada mes), lembramos que varían. Calcúlase los non é difícil, só un mes debe reducir a débeda principal sobre o valor xa pagado e multiplicado pola taxa de interese (que é coñecido, cobra sobre o saldo deve dor).

Por suposto, o método de anualidades trae beneficios para a base, xa que o mutuários orixinais paga principalmente interese, e só entón comezar a amortización do principal. E o cliente para pagar o préstamo máis longo, máis gañou a entidade de crédito. É por iso que os bancos non lles gusta moito de cando o préstamo é reembolsado antes do prazo previsto (ata hai pouco, neste caso, moitas veces cobran unha taxa, que foi abolido pola lei).

Este recurso de pagamentos de anualidades (compoñentes cambiar) son típicos para préstamos. Normalmente unha anualidades - é só un valor fixo, que os pagamentos serán feitos en intervalos especificados. Un exemplo de que noutras áreas: aluguer, aluguer, pensións, as contribucións de depreciación regulyanye pagamento da compañía de seguros para os seguros ou, inversamente, premios, taxa anual, e así por diante ..