Fórmula de cálculo do préstamo: tipos de reembolso da débeda

Os préstamos nos nosos tempos son algo fóra do común que o dificulten. Os préstamos ao consumidor para a compra de mercadorías, tarxetas de crédito, préstamos a curto prazo convertéronse en comúns. Se ollades a Occidente, toda a América vive a crédito, e o FMI xeralmente ofrece préstamos a estados enteiros. Pero vexamos o punto de vista práctico dos préstamos a un consumidor común. Aquí o máis básico - a fórmula para calcular o préstamo ao concluír un contrato, que moitos mutuários na maioría dos casos non prestan atención. E isto no futuro pode xogar con eles unha broma cruel.

A fórmula para calcular o pagamento do préstamo: coñecemento básico

Antes de derivar as ecuacións matemáticas, hai que definir claramente varios conceptos. O máis importante en calquera contrato de préstamo é o reembolso do corpo do préstamo, é dicir, a compensación do monto inicial do préstamo na súa totalidade.

Pero só é que ningún banco nin ningún banco ou institución financeira. Eles, polo menos, solicitan que pague intereses durante todo o período de uso do préstamo. Por certo, se alguén non coñece, esta técnica foi adoptada polos templarios e masóns.

Pero iso non é todo. A fórmula moderna para calcular o préstamo implica eliminar os riscos asociados co hipotético fracaso do mutuários para cumprir os fondos fixados polo programa. Polo tanto, ademais dos contratos de préstamo inclúense o custo do seguro, a reserva, etc.

De feito, a fórmula para calcular o préstamo en termos de reembolso da débeda principal, se se realiza en partes iguais, pode parecer que o importe total do préstamo rota mensualmente, isto é, S / n, onde S é o importe do préstamo na forma inicial e n é o importe Meses (pero non anos).

Se se inicia a partir da mensualidade tendo en conta o número de días dun ano, a fórmula para calcular o préstamo adquire un novo formulario. O importe do préstamo divídese co número total de días para o período completo do seu uso, despois do cal multiplícaselle o número de días do mes actual.

Por exemplo, nun mes pode haber 30, 31, 28 ou 29 días. En consecuencia, o importe total do préstamo divídese entre o número de días e, a continuación, no mes actual multiplícase a cantidade de días.

Como se pode acumular o interese

A fórmula para calcular os xuros dun préstamo é algo semellante ao exemplo anterior. Considérase que o prestatario só paga intereses polo período de uso do préstamo (día, semana, mes, ano). A porcentaxe calcúlase de diferentes xeitos. Pode depender do número de días do período fixo ou ser corrixido (neste caso, o pagamento de intereses é similar ao reembolso do organismo de préstamo).

Non obstante, se segue as regras xeralmente aceptadas para pagar o interese polo período completo do préstamo, a fórmula parecerá dividir o importe do préstamo ao longo do número total de días do período, despois do cal deberá multiplicarse polo interese e a cantidade de días para os que desexa pagar.

Algúns bancos ofrecen pagar ao final do cuadrimestre. Unha vez máis, o importe calculado de interese divídese en termos de fixación.

Pero un dos métodos de comercialización máis interesantes e atractivos é o cobro de intereses sobre o saldo da débeda principal. Así, a fórmula para calcular o préstamo (o corpo, aínda que se reembolsará antes do previsto) permanece inalterado, pero canto máis rápido se repaga a débeda principal, menos o interese que o prestatario paga. Neste caso, o delta do importe total e pago está dividido polo resto do número total de días e multiplicado pola porcentaxe eo número de días correspondentes ao período de reembolso actual. Pero aquí algúns bancos impoñen penas por iso. E isto é comprensible, porque perden beneficio.

A fórmula para calcular un pagamento do préstamo de anualidades : cal é a esencia?

Os préstamos de anualidades clasifícanse como diferenciados. Nesta situación, todos os pagos relacionados coa débeda principal son reembolsados en parcelas iguais. Ao mesmo tempo, hai dous tipos de reembolso: numerando e postnumerando. No primeiro caso, os pagos principais realízanse precisamente a tempo ou ao final do período. No segundo - antes da data prevista (como no caso do reembolso anticipado).

E os pagos deste tipo pódense fixar, vinculados ao tipo de cambio, indexados tendo en conta a taxa de inflación, urxente, indefinida, herdada, etc. A fórmula para calcular o préstamo de renta pode ser mostrada no exemplo máis sinxelo.

Imos dicir que o importe do préstamo é de 100 mil rublos, a taxa anual é do 10%, eo prazo do préstamo é de 6 meses. O pagamento mensual será de 17.156,14, pero o interese diminuirá. Para calcular o pagamento excesivo total nalgún momento, só precisa multiplicar o importe do organismo de préstamo ao número de meses e otminusovat o importe total do préstamo. No noso caso isto é 17156.14 * 6-100000 = 2936.84.

Puntos ocultos de acordos de préstamo

Separadamente, é necesario dicir que nos contratos pódense especificar e puntos relacionados co seguro de riscos de crédito. Deben prestar atención especial.

O pagamento da comisión pode realizarse inicialmente ou dividirse por tempo, o que pode ocasionar custos adicionais para determinar o importe do mesmo pagamento mensual. Existen tamén diferentes tipos de comisións, por exemplo, para emitir cartos, para o servizo dunha tarxeta de crédito, para as notificacións por SMS das transaccións, etc. Pero todo isto vale a pena o diñeiro e, por algunha razón, ninguén realmente pensa nestes gastos.

Procedemento de amortización de atrasos

Se hai demora, o procedemento é o seguinte: en primeiro lugar, os intereses vencidos son pagados, o segundo - o pago básico vencido, entón - a pena e as sancións. Se no momento hai outra débeda, paga despois do vencido, ea pena - na última volta.

Conclusión

Como podes ver, a fórmula para calcular o préstamo, dependendo da situación, pode cambiar. Esa é a pregunta máis importante que a tal esclavitud, mesmo nos termos máis favorables, non paga a pena subir. Non importa o atractivo que faga, ningún financiador perderá a oportunidade de gañar cartos. E, como regra, incluíndo os pagamentos ocultos e o estado dos mercados financeiros, o home medio perderá en todo caso.